מסורבי משכנתא? גם אם הבנק אמר לא – אנחנו יודעים להפוך את זה ל-כן.
רבים פונים לבנק בבקשה לקבלת הלוואה או משכנתא ומקבלים סירוב, ברוב המקרים הסיבה כלל לא מוסברת להם וגם אם הוסברה לא ברור מה הם יכולים לעשות כדי לשפר זאת.
שני סוגים עיקריים של מסורבי משכנתא:
• בעלי נכס שמבקשים הלוואה או איחוד הלוואות והבנק לא מאשר
• רוכשי דירה עם הון עצמי – אבל הבנק עדיין מסרב לתת משכנתא
בשני המקרים יש מגוון פתרונות שניתן למצוא כדי לקבל אישור מהבנקים.
מסורבי משכנתא בעלי נכס
בעלי נכס יודעים ומבינים כי ניתן להשתמש בנכס למינוף עד 85% משווי הנכס, אך מה קורה אם הנכס לא מנוצל באופן מלא ועדיין הבנק סירב לקבלת הלוואה?
במקרים רבים הסירוב לא קשור ללווים בעצמם, אלא לאופן שבו הוצג התיק. כאן נכנס הידע המקצועי: בנייה נכונה של בקשה, הצגת הנתונים בצורה מדויקת ומציאת הדרך להגיע לגופים המתאימים שכן יאשרו את הבקשה.
מסורבי משכנתא לרכישת דירה
הסוג השני הוא רוכשי דירות שיש ברשותם הון עצמי מלא או חלק ממנו ולמרות זאת אינם מקבלים אישור למשכנתא. יכולות להיות מספר סיבות כמו BDI שלילי או יחס החזר שאינו מאפשר רכישת דירה אך ברוב המקרים הבנק אפילו לא טורח להסביר את הסיבה.
מיהם מסורבי משכנתא?
- בעלי דירוג אשראי נמוך – דירוג האשראי מתבסס על דו"ח האשראי שלכם. זהו דו"ח מקיף של בנק ישראל הכולל מידע על ההתחייבויות, האשראי הקיים, המסגרות שניתנו וההתנהלות הפיננסית בשנים האחרונות. הדירוג משמש את הבנקים כדי להבין אתכם כלכלית ולחזות את ההתנהלות שלכם כלקוחות משכנתא. הדו"ח נקרא גם דו"ח ריכוז נתונים ועליו מתבססים הבנקים לפני שמחליטים האם לאשר משכנתא או לא.
- בעלי תיקים בהוצאה לפועל – בעלי תיקים בהוצאה לפועל נחשבים על-ידי הבנקים לקבוצת סיכון ולכן במקרים רבים מתקבלת תשובה שלילית לבקשת משכנתא או הלוואה. עם זאת, תיק בהוצאה לפועל אינו חוסם באופן מוחלט את האפשרות לקבל מימון. במקרים רבים, לאחר סגירת התיקים, הסדר חוב, או הצגת התנהלות פיננסית תקינה לאורך מספר חודשים – ניתן לבנות תיק משכנתא מסודר ולהציג לבנק תמונת מצב עדכנית ומאוזנת יותר. ניתן למצוא פתרונות לבעלי נכסים עם תיקים פתוחים בהוצאה לפועל.
- מבקשי משכנתא שמחקו את דירוג האשראי – אם מחקתם את דירוג האשראי, לבנקים אין היסטוריה פיננסית להסתמך עליה, מה שמעלה את הסיכון לסירוב משכנתא. למרות זאת, עדיין קיימים פתרונות: ניתן לבנות תיק מסודר, להציג נתונים עדכניים ולגשר על הפער שנוצר. פנו אלינו ונבחן איך אפשר להתקדם בצורה נכונה.
- לקוחות עם הכנסה לא סדירה – עובדים עצמאים, פרילנסרים, מתקשים פעמים רבות להציג הכנסה יציבה ומוכחת. הבנקים אוהבים ודאות ותלוש שכר קבוע נחשב עבורם אינדיקציה חזקה ליציבות. כאשר אין מסמכים קבועים – אישור המשכנתא הופך מורכב. ניתן לגשר על הפער באמצעות סידור התיק והדגשה של החלקים היציבים.
- בעלי עבר בחדלות פרעון – גם מי שנמצא בהליך שיקום כלכלי או לאחר סיום ההליך עשוי לקבל סירוב מהבנק. עם זאת, לאחר הסדר חוב ניתן להציג התנהלות כלכלית יציבה ולבנות תיק מקצועי שמאפשר לקבל מימון מגורמים שונים. הניסיון שלנו בתיקים כאלה מסייע להדגיש את ההתייצבות ולהגדיל את סיכויי האישור.
- לווים בגילאי 60 פלוס – גיל הלווה עשוי להשפיע על ההחלטה בבנק. אחד המכשולים העיקריים לגילאים אלו הוא ביטוח חיים. אנו יודעים לזהות מראש את החסמים האפשריים ולהיערך אליהם ויש לנו המון פתרונות ללווים מעל גיל 60 או לווים שלא ניתן לבטח בביטוח חיים.
איך בכל זאת ניתן לקבל אישור למשכנתא למרות הסירוב מהבנק?
מסורבי משכנתא צריכים להבין את הסיבה לסירוב כדי לשנות אותה. זה הכנסות נמוכות ביחס להחזרים? עבר שמשפיע על דירוג האשראי? הון עצמי חסר או שגיל הלווים שמשפיע על אישור הבקשה?
- הכנסות
כדי לקבל אישור למשכנתא בבנקים, סך ההכנסות (משכורות, קצבאות והכנסות משכירות) בקיזוז ההוצאות (משכנתא, הלוואות ותשלומים קבועים כמו דמי מזונות) צריך להשאיר לפחות 60% של הכנסה פנויה.
דוגמא מספרית: לווה יחיד שמרוויח 14 אלף ₪ נטו בחודש, שמשלם 2000 ₪ דמי מזונות, נשארנו עם 12,000 ₪ וממנה צריך להישאר לו מינימום 7200 ₪ הכנסה פנויה. כלומר יוכל לשלם על משכנתא לא יותר מ-4800 ₪. ומה אם המשכנתא מגיעה לסכום גבוה יותר? הלווה יקבל סירוב למשכנתא.
מה ניתן לעשות?
לאחד משכנתא והלוואות כך שההחזרים ירדו מתחת לסכום המקסימלי, לצמצם בריביות על מנת לקבל אישור בבנק, להוסיף לווה נוסף או ערב משלם, לבקש הכרה בסכומים נוספים שיכולים להיחשב כהכנסה או לקבל אישור לאחוז נמוך יותר של הכנסה פנויה.
- גיל הלווה או ביטוח חיים
מסורבי משכנתא רבים מקבלים סירוב בעקבות גילם. הגיל המקסימלי למשכנתא הוא 85 ולכן לווים בגילאי 55 ומעלה מתקשים לקבל פריסה סטנדרטית ל-30 שנים. ביטוח חיים למשכנתא מושפע גם הוא מגיל הלווה ומצבו הבריאותי. לווים רבים בגילאי הזהב מקבלים הצעות יקרות לביטוח חיים ולכן מתקשים לבטח את עצמם.
מה ניתן לעשות?
- לתכנן משכנתא לפי פריסת השנים האפשרית עבור גיל הלווה
- להגיש בקשה למשכנתא המיועדת לגיל השלישי ואינה דורשת ביטוח חיים
- לצרף לווה בגיל צעיר יותר למשכנתא
- ללא הון עצמי או הון עצמי חסר
מסורבי משכנתא מסיבת הון עצמי חסר או חלקי יכולים להגיע למספר פתרונות. כאשר אין הון עצמי בכלל הקושי גדול יותר אך ניתן להתגבר עליו אם יש עזרה מההורים. ההון העצמי הנדרש לרכישת דירה ראשונה בישראל הוא 25% משווי הנכס. משפרי דיור, כלומר בעלי דירה שרוכשים דירה שנייה ומוכרים את הקודמת תוך 18 חודשים זקוקים ל-30% הון עצמי. רוכשי דירה שנייה, שלישית וכו' נדרשים להגיע עם 50 אחוזים של הון עצמי.
מה ניתן לעשות?
- להשלים הלוואת גישור ארוכה לצורך קבלת אישור למשכנתא
- להורים יש דירה ללא משכנתא? ניתן לקבל מהם השלמה להון עצמי או הון עצמי מלא
- לקבל אישור חוץ בנקאי עם הון עצמי של 15%
- דירוג אשראי (BDI) נמוך
מי שקיבלו סירוב למשכנתא מסיבה של דירוג אשראי נמוך, חיובים שהוחזרו על ידי הסניף או עבר פיננסי בעייתי יוכלו בכל זאת לקבל אישור למשכנתא, גם מדובר במשכנתא לרכישת דירה או במשכנתא לכל מטרה.
מה ניתן לעשות?
- לשפר התנהלות למשך התקופה הנדרשת לשינוי בדירוג האשראי
- להגיש את התיק עם סיבות והסברים שיגרמו לבנק לאשר בכל זאת
- לקבל אישור למשכנתא חוץ בנקאית
עדיין לא סורבתם וחוששים מסירוב?
אם אתם מעריכים שתקבלו תשובה שלילית בשל דירוג אשראי נמוך, התנהלות פיננסית בעייתית או תיקים בהוצאה לפועל – אנחנו כאן בשבילכם. רבים אינם יודעים אך ברגע שבנק מסרב לכם יהיה קשה להתנהל מול הבנק המסרב בעתיד ולכן עדיף לפנות אלינו לפני שמגישים בקשה לאישור עקרוני לקבלת משכנתא.
פתרונות למסורבי משכנתא זו המומחיות שלנו!
אנחנו נבין את סיבת הסירוב ונמצא דרך לתקן אותה. סירוב מהבנק אינו גזירת גורל. אנו מתייחסים לכל תיק כאל אתגר אישי. בודקים לעומק, מנתחים, משפרים ומגישים מחדש. נלחמים על כל תיק ועושים את המירב לקבל אישור עבורו.
הניסיון שלנו כולל מאות תיקים שהתחילו בסירוב והסתיימו עם אישור ואנו בטוחים שגם לכם מגיעה ההזדמנות להגשים חלום.
בדיקה למסורבי משכנתא: רוצים לבדוק אפשרות לאישור?
חברת קרסו משכנתאות היא הכתובת עבור מסורבי משכנתא ובנקים: תשאירו פרטים ונשמח לעזור לכם לצאת לדרך חדשה.
