מיחזור משכנתא ואיחוד הלוואות – הדרך להוזיל משכנתא והלוואות על חשבון ריביות הבנקים!
בשנים האחרונות הישראלים משלמים יותר ויותר לבנקים, ולפעמים בלי לשים לב. הריביות קפצו, ההחזרים התנפחו וההלוואות הקטנות שהצטברו בדרך הפכו לעומס שמושך אותך אחורה. כאן נכנס המהלך הפיננסי הבא: שילוב של מיחזור משכנתא עם איחוד הלוואות. צעד אחד שמסדר את כל התמונה הפיננסית, מצמצם ריביות מיותרות ומקטין התשלומים בכ-50 אחוזים!
מיחזור משכנתא ואיחוד הלוואות – מה ניתן לעשות?
- מיחזור משכנתא והורדת הריבית הקיימת לאחוזים נמוכים יותר
- איחוד הלוואות עם המשכנתא והורדת ההחזרים ב-50% או פחות
- הבנקים מרוויחים אחוזים גבוהים מאוד בזכות המינוס וההלוואות הקטנות ולכן משתלם מאוד לאחד אותם לתוך המשכנתא
בואו נעשה סדר,
מיחזור משכנתא היא פעולה ששומרת על הסכום של המשכנתא הנותרת ומטרתה היא להוזיל ריביות ולשפר תנאים. הוזלת הריבית ב-1%-5% היא פעולה מהותית שמשמעותה חיסכון של מאות אלפי ₪.
איחוד הלוואות היא פעולה המאחדת הלוואות קיימת מחוץ למשכנתא, עם המשכנתא. המטרה היא לאפשר פריסה מחודשת וכך להקטין את התשלומים החודשיים באופן משמעותי.
סדר כלכלי והתחלה חדשה באמצעות מיחזור משכנתא ואיחוד הלוואות
מיחזור משכנתא ואיחוד הלוואות הן פעולות הכרחיות למי שלא תכנן את המשכנתא וההלוואות היטב. משכנתאות רבות נלקחו כשזוג פשוט הגיע לבנק, בלי לבדוק, בלי להשוות ועשה טעות איומה! קיבל משכנתא צמודת מדד או משכנתא בריביות גבוהות. במשפחות אחרות ההלוואות הקטנות לא תוכננו היטב והתוצאה? כל המשכורת הולכת לרווחי הבנקים.
מיחזור משכנתא ואיחוד הלוואות זה לשלם פחות מבלי לקחת עוד
לא מדובר בהלוואה חדשה וגם לא בהגדלת הסכומים וההתחייבויות.
מיחזור משכנתא זו הורדת הריבית ונטו חיסכון על חשבון ריביות. איחוד הלוואות זה לקחת את אותו הסכום ולפרוס אותו מחדש, מתוכנן יותר, חכם יותר ומאפשר לחתוך את ההחזרים החודשים משמעותית!
מדוע הבנקים מציעים ריבית נמוכה במיחזור משכנתא ואיחוד הלוואות?
מיחזור משכנתא ואיחוד הלוואות מאפשר ריבית נמוכה כי זהו מסלול של הלוואה כנגד נכס ונמצא בפיקוח של בנק ישראל. לעומת זאת מינוס והלוואות צרכניות אינן בפיקוח והריביות שלהן יכולות להגיע עד 17%, היום כשריבית הפריים גבוהה ועומדת על 6%. הבנקים מעדיפים להרוויח אחוזים גבוהים של ריביות ולאפשר מצב של מינוס והלוואות על הלוואות אך מסלולי הלוואות כנגד נכס מחייבים אותם לעמוד בטווח ריביות נמוך.
אילו מסלולים קיימים במיחזור משכנתא ואיחוד הלוואות?
המסלולים הקיימים מורכבים ממסלולים בריבית קבועה ומסלולים בריבית משתנה. כל אחת מן האופציות האלו יכולה להיות צמודה למדד או לא צמודה למדד. שוק המשכנתאות הוא שוק משתנה ולא יציב ולכן משכנתא מיועדת למיחזור בממוצע כל חמש שנים. כאשר המטרה היא חיסכון במשכנתא מספר השנים שנותרו לה ישאר ללא שינוי ורק כאשר המטרה העיקרית היא איחוד הלוואות הפריסה יכולה לחשב את עצמה מחדש.
למה שהבנק יהיה מוכן להוזיל את ריבית המשכנתא?
זה די פשוט. אנחנו לא נשאיר לו ברירה. ברגע שאנחנו פונים בשם הלקוחות כקרסו משכנתאות, הבנק מבין שיש כאן חברה מקצוענית לייעוץ משכנתאות ואם הוא לא יאפשר הוזלת ריביות אנחנו פשוט נפנה לבנק אחר.
שאלות נפוצות על מיחזור משכנתא ואיחוד הלוואות
מה ההבדל בין מיחזור משכנתא לאיחוד הלוואות?
ההבדל הוא במטרה. במיחזור משכנתא סכום המשכנתא ישאר אותו הדבר ומה שמשתנה זה רק הריביות. איחוד הלוואות במהותו מצרף את ההלוואות הקיימות לתוך המשכנתא ולכן סכום המשכנתא גדל, אך סכום ההתחייבויות הכולל נשאר ללא שינוי.
משפחות רבות פונות אלינו במטרה להוריד את אחוזי הריבית וגם לאחד הלוואות צרכניות שמכבידות מאוד מחוץ למשכנתא. הפתרון המשולב מוביל להחזרים חודשיים נמוכים מאוד לעומת מה שהיה קודם!
כמה ניתן לחסוך במיחזור משכנתא?
מיחזור משכנתא כפעולה יחידה בקרסו משכנתאות חוסכת למשפחה בממוצע 450 אלף ₪ לאורך כל תקופת המשכנתא!
במידה והיא משולבת עם איחוד הלוואות יש לקחת בחשבון את החיסכון על ריביות המינוס וההלוואות הקצרות, הסכומים שנחסכו מהם על ריביות מעצימים את כדאיות המהלך.
האם שווה למחזר את המשכנתא בלי לאחד הלוואות?
אם יש הלוואות מחוץ למשכנתא ואתם מרגישים שההחזרים כבדים, אין פה שאלה ועדיף להוריד משמעותית את ההחזרים כדי לא להגיע למצב שבו דירוג האשראי יורד, ואז? יהיה קשה יותר להתקדם עם המהלך מול הבנקים.
עבור משפחות המתנהלות עם מינוס בחשבון וגם עם הלוואות. ההתנהלות היא לא נכונה. מינוס הוא מצב של ריבית על ריבית שגורמת לכם לאבד המון כסף מבלי לשים לב. מינוס זו הלוואה לכל דבר היועצים הכלכליים שלנו ממליצים בדחיפות לאחד אותה עם המשכנתא.
האם אפשר לבצע מיחזור משכנתא חלקי?
התשובה היא תלוי. לכל משכנתא יש מספר מסלולים שנקבע בעת קבלת המשכנתא. יש משכנתאות עם 3 מסלולים, 4, 5 או 6. למעשה, משכנתא יכולה להיות מורכבת מכל מספר של מסלולים שנבחרו על ידי הבנק, החברה לייעוץ המשכנתאות או הלקוח. מבחינה טכנית, ניתן לבצע מיחזור חלקי למשכנתא ומבחינה פרקטית, כדאי לעשות זאת רק אם יש מסלולים מאוד גרועים במשכנתא ומסלולים מאוד טובים.
האם יש צורך לבצע שמאות מקרקעין במיחזור משכנתא הכולל איחוד הלוואות?
במיחזור משכנתא פנימי באותו הבנק, ניתן לדלג על השמאות מכיוון שמדובר בסכום זהה ואין תוספת של הלוואות. גם במעבר לבנק אחר, במקרים רבים ניתן למחזר ללא שמאות.
כאשר משלבים איחוד הלוואות תידרש שמאות. עלות שמאות כזו נעה במחירה מ-700 ₪ ועד כ-1500 ₪.
במידה ושווי הנכס ירד מאז השמאות הקודמת, האם יש סיכון במיחזור ואיחוד הלוואות?
מאוד תלוי מקרה. במידה והמימון הקיים על הנכס קרוב למקסימום שהבנק מוכן לאשר, שמאות חדשה הנדרשת באיחוד הלוואות לא תועיל. אם יש מרווח מספיק מהמימון המקסימלי ירידה בשווי הנכס לא צריכה להדאיג. דוגמא מספרית: נכס בשווי 3.5 מיליון ₪ עם יתרת משכנתא של 900 אלף ₪. הנכס ירד ב-200 אלף ₪ בשנים האחרונות, האם יש סיבה לדאגה במידה וההלוואות הצרכניות הן כ-300 אלף ₪? כמובן שלא. אחוז המימון כולל ההלוואות – 34%, רחוק מ-50% שהבנק מוכן לאשר ולכן ניתן לקדם מהלך זה.
במיחזור משכנתא ברוב המקרים לא תידרש שמאות חדשה ולכן ירידת שווי הנכס אינה משפיעה.
איך איחוד הלוואות משפיע על קבלת אישור הלוואה או משכנתא בעתיד?
התשובה אולי מפתיעה – הוא מגדיל את הסיכוי. איחוד ההלוואות והמינוס עם המשכנתא זו פעולה שאם מתכננים אותה נכון היא מובילה לחשבון בנק מסודר עם דירוג אשראי עולה.
מה טוב יותר לדירוג האשראי, 5 הלוואות, מינוס ומשכנתא או חשבון ללא הלוואות, יתרת עו"ש בזכות ומשכנתא אחת ויחידה? הבנתם את התשובה.
למה לבחור בקרסו משכנתאות לפעולות אלו ולא לגשת לבנק לבד?
- מחצית מהמקרים הדורשים מיחזור זו תוצאה של טעות ברכישת הדירה – הרוכשים ניגשו לבנק בלי ליווי של חברה מקצועית לייעוץ משכנתאות! והרי התוצאה – הפסד של עשרות ומאות אלפי ₪. אז לעשות את אותה הטעות פעמיים??
- קרסו משכנתאות מפעילה את כל קשריה ומתמודדת עם התיקים המורכבים ביותר, גם כאלו שסורבו בבנק.
- המומחיות שלנו הם מקרים שלא יקבלו אישור ללא ההתערבות שלנו.
- מבינים שהזמן כאן הוא קריטי ודואגים לעבוד במהירות שיא.
- עובדים על בסיס הצלחה בלבד ולכן דואגים שזו תהיה הצלחה!
- יחס אישי. תמיד קשובים. תמיד אכפת לנו.
עכשיו הזמן לקחת שליטה על הכסף שלך.
לא משנה אם המשכנתא מכבידה או שההלוואות כבר לא נותנות לנשום: יש פתרון שמחזיר יציבות, חיסכון וביטחון. בדיקה קצרה, ללא התחייבות, יכולה לחשוף עבורך אלפי שקלים שהולכים לבנק במקום להישאר אצלך.
השאירו פרטים עכשיו, הצוות של קרסו משכנתאות יבצע בדיקה מקצועית, אישית ושקופה כדי שתדעו בדיוק כמה תוכלו לחסוך ומה הצעד החכם ביותר עבורכם.
זה לא משנה כמה זמן דחיתם את זה,
הצעד הראשון לחיסכון משמעותי מתחיל בקרסו משכנתאות.
